二孩政策對人壽保險的影響 二孩政策對人壽保險的影響有哪些

本篇文章給大家談談二孩政策對人壽保險的影響，以及二孩政策對人壽保險的影響有哪些對應的知識點，希望對各位有所幫助，不要忘了收藏本站喔。

本文目錄一覽：

• 1、人口老齡化與人身保險
• 2、人壽保險行業怎么樣？想從事此行業呢，麻煩大家給分析分析以后的前景
• 3、開放二孩政策對我國社會保障制度會產生什么樣的影響 分析利弊
• 4、二孩熱了哪些專業？
• 5、全面二孩對保險的影響

人口老齡化與人身保險

人身保險發展的主要趨勢：

一是人身保險的發展快于非壽險業的發展，非壽險增長是有限制的，而壽險增長是無限的；

二是人身保險供給總量呈現擴展趨勢，市場競爭日趨激烈。表現為：人壽保險公司數量增加、險種增多、保險責任范圍拓展、保險費率下降，人壽保險供給品種不斷增多；

三是以市場營銷體制為特征的人壽保險銷售制度形成；

四是人身保險經營管理現代化進程加快，表現在監管法制化，經營專業化和科學化。

人身保險的供給受多種因素的影響，如科學技術水平，科技的發展帶來新的風險因素，要求增加新的保險險種，擴大保險供給；宏觀保險政策，保險政策對保險業的影響巨大：國民經濟發展水平與保險事業發展兩者，相輔相成、互為影響；保險經營管理體制的轉變，包括保險宏觀管理體制經由財政型轉為財政金融型進而轉變為金融型，保險經營體制則由粗放型轉向集約型，為擴大保險供給創造了有利條件；社會保障水平的高低影響著商業保險供給量的大??；此外，保險費率、保險賠償責任、賠付率、承保能力等也影響著保險供給。

1982年我國恢復人身保險業務以來，人身保險的供給發生了一些變化，一是險種由單一向多樣化發展，險種結構日趨合理，形成了以人壽保險為中心，長期險種和短期險種、團體險種和個人業務齊頭并進的格局；二是人身保險市場供給主體逐漸增加，三是壽險營銷員擴大了人身保險的供給。

人身保險的需求也受到多種因素的影響，如社會文化與傳統觀念，在儒家文化影響下，家的觀念、互助、撫養、贍養等被推崇；社會經濟環境與經濟機制，自然經濟基礎上的傳統文化、“大鍋飯”體制形成了高依賴性、低風險承受能力的心理特征，抑制了保險供給與需求；經濟發展水平，二戰后世界經濟的增長推動了保險需求的增長，體現為經濟越發達，保險市場越發達；保險市場價格，即保險費率和手續費影響到消費者對保險產品的需求；保險人的服務質量，主要表現在承保和理賠上，也影響到保險需求。

人身保險需求的主要發展趨勢：

人口年齡結構是反映不同年齡或年齡組的人口在總人口中的比例關系，老齡化是人類發展進步的必然趨勢，要求人們在年輕的時候就為養老做好準備，家庭結構小型化削弱了家庭的保障功能，都對人身保險的發展提出新的要求；

市場經濟體制的逐步建立與完善，既使財產增加，人的價值提升，又放大各種風險，都增加了對人身保險的需求，經濟轉軌使企業保險轉向社會保險，需要建立多層次保障體系，為商業人身保險提供新的發展空間；

人壽保險保險金額增大與險種增多。隨著人口老齡化和醫療保健服務水平的提高，年金保險和健康保險將加速發展，超過死亡保險和兩全保險；

統籌城鄉發展，建設社會主義新農村，農村人身保險業的發展前景遠大。

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人壽保險行業怎么樣？想從事此行業呢，麻煩大家給分析分析以后的前景

一二孩政策對人壽保險的影響，人壽保險狀況概析

所謂人壽保險是指以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。隨著國民生產總值的逐年提升我國城鄉居民對人壽保險的關注越來越普遍，越來越密切。到底什么是人壽保險呢二孩政策對人壽保險的影響？

壽?？梢岳斫鉃楫敱槐ｋU人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

從社會角度來分析，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬于這種方法。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障，以便增強抵御風險的能力，編制家庭理財計劃，為城鄉居民家庭構筑心理的防線，構建創造和諧的生活空間。人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類風險的保障問題，人們可在年輕時為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。這樣當意外發生時，居民的生活才有經濟保障，可以老有所依，病有所仗。

我國人壽保險事業發展到今天，種類與機制已經越來越健全，包括定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養老保險和健康保險等，如果將其按風險收益結構細化，還可將人壽保險劃分成風險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。盡管人壽保險在眾多保險業務中占了很大的比重，但相對發展稚嫩的中國保險市場，在競爭日趨激烈的同時，也給壽保也帶來了各方面的阻力。

二，壽險存在的風險

（一）從行業自身角度來分析，人壽保險存在以下四點突出風險：

1.現金流風險

即由新業務大量減少和大量保單退保造成的風險。由于資產和負債的長期特性，這類風險對壽險公司的影響遠大于非壽險公司。2003年，部分壽險產品大量退保，而新增保費增長緩慢，潛在現金流風險正在加大。

2.投資風險

《保險法》頒布以前，我國保險公司的投資活動非?；靵y。保險公司大量投資于三產、房地產、拆借，結果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以后這類投資活動得到抑制，但受資本市場發展滯后等因素影響，保險公司無論是委托證券公司或其他機構理財，還是設立資產管理公司理財都面臨很大的投資風險。近兩年來股票市場一路下行，證券業風險已經波及保險資產。2004年10月中央銀行上調利率前后，國債等債券收益率大幅下降，而2004年保險公司持有債券比重已達到總資產的38％，投資風險顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險公司的償付能力和經營的穩定性，成為我國保險公司發展的最大障礙。

3.利差損風險

據測算，1999年以前的保單會導致我國壽險業利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險業利差損總額將超過720億元，占到行業總資產的9％左右。即便各壽險公司將全部業務盈余都用于彌補利差損，也需要10年的化解時間。[1]若投資收益不理想，化解時間還會延長。

盡管在進入升息周期后利差損的壓力會有所減輕，但由于1999年以前保單平均預定利率高達7%、保單平均期限長達35年，無論是升息周期的長度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來10年左右的時期內，我國壽險業特別是老公司都將背負沉重的歷史包袱。問題的嚴重性還在于：由于保險公司普遍存在財務數據失真現象，真實的利差損風險可能被大大低估。

4.資產負債匹配風險

由于缺乏有效的風險控制機制，我國壽險業資產負債失配問題相當突出。特別是一些公司為追求高速增長，在壽險產品定價時，往往不能全面考慮資產的期限、收益、利率、匯率未來的可能變動等因素，而僅從市場競爭的角度出發，甚至簡單模仿其他公司的產品定價。據有關部門測算，目前5年以內的資產負債匹配程度高于50%，但5年以上中長期資產與負債的匹配程度卻遠低于50％，資產負債失配狀況已相當嚴重。

（二）從市場發展分析，壽險業的共性風險有三點：

1.資產過度集中風險

當保險公司資產高度集中于某一單項資產或某一類別資產上時，資產價值的波動極易給保險公司帶來風險。這類風險本應通過資產多元化途徑規避，但在目前保險資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險公司的資產多元化將很難實現。2003年我國保險公司9122.8億元的總資產中，銀行存款就占了49.9%，集中度顯然過高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。

2.管理風險

部分公司的增長模式仍相當粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現象普遍，導致企業財務信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應收保費和未決賠款漏洞很大，成為主要風險源。

3.股東風險

目前大股東利用控股地位侵占企業資金的潛在風險已經出現。而外資保險公司通過再保險等關聯交易的形式，向海外關聯企業轉移利潤以逃稅避稅的做法，也有可能導致其在華設立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國友邦在中國設立的7個分公司中，就有5個公司的所有者權益為負。）。此外，目前許多熱衷于保險公司的民間投資者并不懂保險。成為股東之后，他們很難有耐心等待數年才獲取投資收益（壽險公司通常需要7-8年才能進入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經營者短期行為的重要原因。

總之，除上述明顯風險外，現階段我國人壽保險還存在很多方面問題：制度不健全、法律法規滯后、民眾保險意識不足、保險公司認識有誤，經驗不足、風險控制能力弱、專業人才與技術缺乏、組織構架與管理方式不足等。

三，應對風險的積極對策

（一）壽險業系統風險分析

我國壽險業的基本特點有三：一是壽險自身特點決定了產品大多為一年期以上的中長期產品；二是以個人客戶為主要服務對象；三是在前些年高速發展時期，為追求規模擴張，推銷了大量躉繳的投資型產品。2003年，投資連結產品和分紅產品的市場占比達到58%，傳統壽險產品比重只有30%。這三個基本特點使得壽險公司的經營活動必然面對以下問題：

第一，壽險資金的長期性使得外部環境對企業經營的影響巨大，而中國資本市場的不健全性（包括資本市場規模過小、可交易金融商品種類不足、市場秩序紊亂制度缺陷嚴重、市場缺乏活力和效率等等）必然會大大影響壽險資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內還看不到改善的前景。

第二，壽險產品的長期性使得資產負債匹配程度對壽險公司影響重大。無論是期限、利率方面的不匹配還是由市場匯率、利率等因素波動引起資產價值變動而產生的與負債價值不匹配，都可能給公司帶來不能及時將資產變現支付到期賠付的風險。

第三，與期繳產品相比，躉繳產品比重過大不利于保險公司建立穩定的現金流。同時從內含價值角度分析，投資型的銀行保險產品盡管保費占比較大，對內含價值量的貢獻卻非常小。因此壽險產品結構的不合理，往往會掩蓋保險業的潛在風險，最終影響保險公司的償付能力。

第四，以個人客戶為主的服務特性使得壽險公司業務比較容易受到退保等行為的沖擊，同時壽險公司經營失敗的社會成本也較高，對壽險業的社會形象會產生較大沖擊。

基于上述分析，我們可以得出：從中長期看，最可能引發壽險業系統風險的因素是投資失敗和資產負債失配；從短期看，最可能引發系統風險的因素是現金流風險。同時壽險業的系統風險明顯大于非壽險業，對外部環境變動的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今后2-3年，由于大批躉繳投資類產品即將到期，屆時保險公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付后資金外流壓力，現金流風險會明顯增加。

（二）長期健康穩定的市場策略

如何在人壽保險這樣一個肯定有風險的環境里把風險減至最低？需要對風險的量度、評估和應變策略。理想的風險管理，是一連串排好優先次序的過程，使當中的可以引致最大損失及最可能發生的事情優先處理、而相對風險較低的事情則押后處理。

但現實情況里，這優化的過程往往很難決定，因為風險和發生的可能性通常并不一致，所以要權衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。

對人壽保險的風險管理亦要面對有效資源運用的難題。這牽涉到機會成本(opportunitycost)的因素。把資源用于風險管理，可能使能運用于有回報活動的資源減低；而理想的風險管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機。[2]

對于現階段人壽保險業來說，風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理人壽保險業可能遇到的風險，以獲得壽保健康發展經濟保障。這就要求壽保公司經營過程中，應對可能發生的風險進行識別，預測各種風險發生后對資源及生產經營造成的消極影響，使生產能夠持續進行?？梢?，風險的識別、風險的預測和風險的處理是風險管理的主要步驟。

可行性措施：

1深入了解經濟周期變動，如果我國經濟出現增長率減慢、失業率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險業。一方面，保險公司保險費收入增長率會下降甚至出現負增長；另一方面退保率會一路攀升，兩者結合就很容易造成保險公司的現金流困難和償付危機。根據經濟周期制定相關策略，平衡經濟周期帶來的壽保業惡性循環。

2時刻關注是否有金融市場形勢惡化或境外金融危機傳導，風險和危機都具有傳導性由于金融行業之間存在高度的關聯性，其他金融行業一旦出現危機也會很快傳導至保險業。

3加強與政府部門的協調，政治因素和經濟政策的較大調整對人壽保險也影響很大，政府對市場的宏觀調控較緊，是國內人壽保險業與其他地區壽保業的顯著不同，因此，要加強與政府有關部門的溝通與協調，尋求地方政府支持。

4注重服務創新，提升公司信譽，積極倡導人性化、信息化服務新理念，努力形成社會化、理性化服務新格局。

發展預期

由于我國壽保業情況復雜，短期內如果沒有本質性的改革，壽保業狀況不會有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進行經營，至少會給國內壽保也帶來一給良性競爭空間，一個和諧發展的空間。同時能夠有效地管理風險，實行盈利。

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開放二孩政策對我國社會保障制度會產生什么樣的影響 分析利弊

，啟動實施一方是獨生子女二孩政策對人壽保險的影響的夫婦可生育兩個孩子的政策，逐步調整完善生育政策，促進人口長期均衡發展?！边@對于二孩政策對人壽保險的影響我國現階段實施的社會保障體系的改革，促進養老保險和健康保險的發展，構建多層次社會保障體系有著重要影響。

一、從長遠看可緩解機制轉軌過程中存在巨大的社會

養老保險金缺口問題進入21世紀以來，由于計劃生育政策的實施，我國正迅速步入人口老齡化階段，到2013年，中國的人口紅利將消失，勞動年齡人口將從不再增長轉變為零增長甚至是負增長。養老壓力的日益增加，使得我國在養老保險制度轉型時遺留下的養老保險的隱性問題顯露出來，即社會養老保險基金從現收現付模式向“社會統籌與個人帳戶相結合”的部分積累模式發展，所以不難從財富流動的機制上看出，在新的制度下勞動者不僅要為自己繳費，還必須同時為退休的上一代人交納費用，這就存在著一代人必須養活兩代人的難題，為了緩解這一問題，我國的普遍做法是將本應在未來才能支付的現在在職職工個人賬戶的資金挪用支付已退休人員的養老金費用，從而造成了全國范圍內養老保險基金有名無實的空賬運行。養老保險金的空賬運轉是現在向未來透支，是退休一代向在職一代的透支。所以從長期看，這種運行制度的實施是難以繼續下去的。長此下去必然隱藏著巨大的資金風險，動搖新制度的根基。

中共十八屆三中全會放開“單獨二胎”政策可使年輕人口得以迅速增長，改變中國“倒三角”的人口結構狀況，使人口結構變化逐步趨于正常，能夠在相當程度上有效的緩解我國的人口老齡化問題。此外，從長遠考慮還應該看到，新生人口在之后的二三十年中可以成長為勞動力，改變勞動年齡人口的零增長甚至負增長。勞動年齡人口的正增長，以及加上科學技術的進步，可以極大地提高生產效率，這樣可使退休人口能夠安享晚年，老有所依，有效的解決社會養老保險金缺口的問題。

二、可避免中國過早進入人口負增長階段，減輕我國

社會保障制度的壓力眾所周知，較低的生育率不可避免地會帶來人口老齡化和高齡化。據數據顯示，我國60歲以上人口占總人口的比重已遠遠超過10%，按國際通行標準來看已然進入老齡化社會。老齡化社會的沉重負擔是我們所必須面對的問題。

目前，我國還是一個發展中國家，老齡化的提前到來，會加重我國社會保障制度的壓力。比如二孩政策對人壽保險的影響：會導致養老負擔系數的大幅增加，醫療保險費用的支出也會隨之加重等。雖然我國在醫療健康服務等保障領域已經做出了很大程度的改善，但是對于老年人群的生活照顧等方面仍然存在很多制度空窗，如果不能使家庭結構合理化，那么老年人口的各種需要將更加依賴于國家提供的社會保障服務，這樣勢必增加了民眾對于保障性服務的社會化需求，加重社會保障制度的負擔。

“單獨二胎”政策的推出將逐步提高青壯年在人口總數中的比例，延緩我國過早進入人口負增長階段，減輕我國的人口老齡化危機。并且這些新鮮血液的注入可以使老年人得到更多來自家庭的照顧，減少對制度保障的依賴性，減輕我國社會保障制度的壓力。

三、與我國傳統的養兒防老的思想相契合，分擔社會

保障制度的供養人數首先，由于家庭供養能力的下降造成了老年人贍養水平的下降。家庭養老的核心是子女為老年人提供養老資源。

但隨著計劃生育政策的推行，“421”家庭已逐步成為現行的主流家庭模式。在這種模式下每兩個青壯年就要贍養四個老年人，這無疑直接造成了整個社會對老年人口供養能力的下降。

其次，家庭中的青壯年人口擔負著家庭主要經濟來源的重擔與培養教育下一代的責任，已經感覺到越來越難以照料家庭中老年人的生活，特別是對于家庭中有疾病纏身的老人來說更是不堪重負，直接沖擊著現行的社會保障制度，占取更多的社會服務資源。

最后，我國現在專門為老年人服務的專業醫護人員普遍缺乏，為老年人護理的專業培訓機構也少之又少，社會養老機構能容納老年人的床位數也是有限的，以及社會保障制度中所規定的能提供給老年人的各種物質與服務均遠遠落后于社會養老需求的增長。因此，我國的社會保障制度正面臨著巨大挑戰。

因此，在家庭供養能力的大幅下降與社會保障制度服務資源匱乏的共同作用下，基于我國人口社會發展形勢的戰略規劃，實施“單獨二胎”政策與我國傳統的養兒防老思想不謀而合，讓子女贍養老年人將更好的給老年人提供物質需要和精神需求，有利于我國建立以家庭養老為基礎的家庭養老保障體系，把老年人、家庭、社會、國家作用有機的結合在一起，才能更好的發揮社會保障的重要職能，為老百姓謀更多的福利。

四、結語

隨著中國老齡化現象的不斷加劇，人口老齡化將會直接影響到中國社會、經濟、政治等各個方面的發展。從整體上看，放開“單獨二胎”政策對于緩解社會保障制度的壓力、老齡化加速以及養老保險金空賬危機等問題都有著積極效應，是有利于穩定社會和促進國家進步的重要政策措施。但是根據分析也可以看出其自身所具有的局限性以及力度的有限性。不管是應對老齡化加速，緩解養老金缺口的問題，還是減輕社會保障制度的負擔都不可能從根本上得到解決。我們需要出臺更多行之有效的政策與之配合才能發揮出其最大的作用。

二孩熱了哪些專業？

我國全面二孩政策自去年1月1日正式實施以來，越來越多的二孩寶寶呱呱墜地。二孩政策正在帶熱兒科、教育、保險等專業。

教育?學前教育師資缺口大

北京市學前教育師資缺口巨大。據統計，2016年北京市有高達1500人的學前教育師資（主要指幼兒園教師）需求。今年，這個數據在上一年1500人還未滿足的情況下又新增2000人。然而，去年包括北京師范大學、首都師范大學、中華女子學院、北京城市學院等高校在內，全市僅培養了370個本科學歷學前教育人才。從市場需求來看，幼兒園教師不是唯一的用人方向，早教、家庭教育、特殊教育都需要引進更多優質人才。而這些用人需求數據還未統計入今年新增2000名人才缺口之中?？v觀全國，隨著二孩時代的來臨，學前教育師資的較大缺口是普遍存在的現象。

首都師范大學被稱為“幼兒教師的搖籃”。全市894所公辦幼兒園中，80%的園長畢業于首師大。在學前教育專業課程設置上，學生要上通識課程、專業通識課程、專業核心課程、專業方向課程等。專業課又包括專業理論課程和專業藝術類課程。鋼琴、聲樂、美術、手工、舞蹈、藝術欣賞是每名學生的必修課。大學期間，學生每年都要參加不同的實習、見習，大一到幼兒園參觀以產生直觀認識，大二、大三是保育教育專業實習和課程見習，大四要參加教育實習和就業實習。通過多彩的實踐活動，學生畢業后可更快適應工作。

不僅是學前教育，小學教育、各學科師范類專業都有火熱的就業前景。

?兒科?出生高峰或逢醫療緊缺

預計2020年我國出生人口數將達一高峰，而兒科醫療隊伍儲備和應對明顯不足。在本來就緊缺的情況下，需求出現疊加，導致供需矛盾更加突出。據統計，兒科醫生就業缺口在20萬人左右。

兒科與普通臨床醫學相比，在專業知識上要求更高，工作壓力也更大。兒科被稱為“啞科”，面對不會描述病情的嬰幼兒，需要更豐富的醫療知識和臨床經驗。而兒童患病往往病情變化快，跟成人疾病區別很大，因此兒科專業在學制上多為長學制，通常為5年或8年。

目前，首醫大臨床醫學兒科專業方向為5+3學制，學生2.5年在校本部學習，2.5年進行臨床學習。臨床學習包括到宣武醫院進行成人的內、外、婦科學習和到兒童醫院各科室學習，研究生3年都在兒童醫院臨床學習。在分科上，兒科分呼吸、消化、循環、神經、血液、腎臟、內分泌、遺傳代謝、免疫及新生兒醫學等，此外還有傳染病和急救醫學。雖然兒科在分類上與臨床醫學有相似之處，但是其研究內容及內在規律與成人差別很大。

2015年在京招收兒科專業的高校只有首都醫科大學和重慶醫科大學，2016年則增加到10所高校。其中，上海交大醫學院、復旦大學醫學院、山西醫科大學、重慶醫科大學采取本科5年制，首都醫科大學、北京中醫藥大學、天津醫科大學、天津中醫藥大學、溫州醫科大學的兒科學都在臨床醫學專業內實行5+3年制，哈爾濱醫科大學兩種學制都有。

保險?給孩子未來“投?！?/p>

相比多年前躲著“賣保險的”走，現在保險行業被越來越多的家長認可。無論是教育險還是健康險，不少家長愿意為此買單，給孩子的未來“投?！?。

我國大部分財經院校開設了保險專業。比如，中央財經大學保險學院包含保險學專業、保險學專業精算方向、勞動與社會保障專業。以保險學專業為例，課程涉及保險學、風險管理、人壽與健康保險、財產與責任保險、精算學原理、保險財務、再保險等。除具有統計學、會計學和民商法基礎外，學生還要全面深入了解風險管理理論，熟悉保險運作、保險運營、保險規劃和保險監管。

全面二孩對保險的影響

全面二孩對社會保險有何影響

《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》明確，全面實施一對夫婦可生育兩個孩子政策，受到社會高度關注。這一政策的實施，必將對我國人口結構產生深遠影響。近日，承擔“全面二孩”政策對社會保險影響課題的人社部社會保障研究所醫保研究室副主任董朝暉接受記者采訪時指出，了解該政策的短期和長期、正向和負向作用，對于指導社會保險未來工作非常必要。

“全面二孩”政策對生育保險基金壓力不會很大

問：《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》明確，全面實施一對夫婦可生育兩個孩子政策。對于社會保險來說，政策實施后，當前受影響最大的當屬生育保險。請您結合近幾年我國生育保險的運行情況，談一下全面放開二孩對基金支出的影響？

董朝暉：近幾年，我國人口出生率持續下降，育齡婦女人數從2000年的3.49億人，下降到2013年的3.09億人，占人口的比例從27.59%下降到22.70%，出生嬰兒數量從2000年的1777萬人下降到2013年的1640萬人。由此可見，如果計劃生育政策再不調整，出生嬰兒數量會進一步下降。

“全面二孩”政策實施后，首先會增加生育保險基金的支出。過去幾年我國生育保險基金結余較多，基本能夠承受“全面二孩”政策帶來的支出上升。2014年末，全國生育保險基金累計結余平均足以支付20個月的待遇，盡管近年來生育保險基金的年結余率在下降，但是，2014年當年基金結余率仍達到17.5%。從總體上看，“全面二孩”政策對生育保險基金壓力不會很大。

問：如果生育政策再不調整，社?；鹗罩霈F什么狀況?

董朝暉：人口老齡化對社?；鸬耐{是長期的，生育政策不會對人口結構產生立竿見影的影響。未來10年內，職工養老保險和職工醫療保險基金收支平衡將遭遇困境。尤其是在未來20年內，這一問題會更為嚴重。因此，社保部門應該做好基金預警工作，各級政府應高度重視基金的平穩運行，通過各種措施保證社保待遇的兌付，維護社會穩定。如果“全面二孩”政策能夠落實好，那么該政策對于基金的正面影響將在20年以后出現。

警惕參保人群對生育保險的“逆向選擇”風險

問：2013年我國開始實施“單獨二孩”新政，新政實施以來我國生育保險基金支出的變動情況是怎樣的？

董朝暉：2013年實施“單獨二孩”政策后，以2014年的數據與2012的數據相比，盡管全國的嬰兒出生數量僅增加3%，但生育保險覆蓋人群的生育人數卻增加了30.5%，而同期生育保險覆蓋人數也僅增加10.4%。這說明被生育保險覆蓋的人群有更強的生育意愿，或者說有更強生育意愿的人會積極參加生育保險。在這種情況下，生育保險基金的當年結余率有了明顯下降，從2012年的27.9%下降到2014年的17.5%。因此，生育保險本身要控制好“逆向選擇”的風險。當然，如果把生育保險作為鼓勵生育的一項措施，那么政府應加強對生育保險的投入，好在生育保險基金規模并不大，僅占社?；鹂傄幠５?.1%，不會給財政造成太大負擔。

對于生育保險來說，參保人的“逆向選擇”風險值得注意。由于生育保險沒有實施全民強制參保，所以可能出現有生育意愿的人選擇性參保，而沒有生育意愿的人不參保，這將導致生育保險基金支出的大幅度增加，而基金收入增加有限。例如，2014年，全國生育保險覆蓋人口僅增加3.9%，而生育人數增長了19.2%?！叭娑ⅰ闭邔嵤┖?，“逆向選擇”的風險將會更加突出。

問：您認為地方社保部門應該采取何種措施，有效避免生育保險“逆向選擇”？

董朝暉：加強依法參保，達到應保盡保，是控制“逆向選擇”風險的主要措施。我國目前生育保險主要覆蓋職工人群，應加強參保監督，要求所有職工參加生育保險。如果以參加基本醫保的在職職工人數作為生育保險的應參保人數，那么，2014年的參保率約為81%，所以，還有提升參保率的空間。

期待“全面二孩”在2035年遏制制度撫養比的下降

問：全面放開二孩，是積極應對人口老齡化的重大舉措。對于基本養老保險來說，直接的好處就是改善制度撫養比。請介紹一下我國近些年來基本養老保險制度撫養比的變動情況？

董朝暉：2014年職工養老保險的“在職/退休”人員比已經下降到2.97，也就是說不到3個在職人員要養1個退休人員，而這一比例在2000年是3.30，在1995年是3.90。2010年以后，隨著養老保險的擴面，更多的農民工參加了職工養老保險，這部分人群的年齡結構相對年輕，否則職工養老保險的“在職/退休”人員比還會下降更快。由于目前職工養老保險和醫療保險的參保率已經很高，再通過擴面來改善“在職/退休”人員比的空間幾乎沒有了。我們期望“全面二孩”政策能夠在2035年以后遏制“在職/退休”人員比的下降速度，但是要逆轉下降趨勢需要更長的時間。

問：“全面二孩”政策對我國基本養老保險和基本醫療保險基金收支平衡有何意義？

董朝暉：20年后，“全面二孩”政策實施后出生的人口將進入勞動力市場，這將改善勞動人口結構，因此，將對職工醫?；鸷宛B老保險基金產生有利影響。值得注意的是，分析顯示，“全面二孩”政策只能緩解老齡化對職工醫保和養老保險的威脅，而并不能完全解決這一問題。據測算，2025年以后，職工醫?；鸷宛B老保險基金將難以依靠自身收支來維持平衡，即使“全面二孩”政策能夠顯著改善人口結構，也要等到2035年以后才能顯示出對社?；鸬恼嫘?，況且這一正面效應也難以在短期內消除基金赤字。從改善人口結構的角度來看，“全面二孩”政策能在多大程度上提高生育率仍值得擔憂，2013年實施“單獨二孩”政策后，國家統計局的數據顯示，2014年全國出生嬰兒數僅比2012年增加49萬人，約增加3%。

綜合以上分析，“全面二孩”政策是改善我國人口結構的必然之舉，對于我國社會經濟的可持續發展具有重要意義，盡管短期內不會有立竿見影的效果，從長期來看仍然有利于改善社?；鸬氖罩胶?，因此，“全面二孩”政策應盡快宣傳好，落實好。

鐘仁萱

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我省生育保險費率將動態調整

本報訊為更好地保障職工的生育保險待遇，省人社廳、省財政廳日前制定出臺《關于建立生育保險費率動態調整機制的意見》。據悉，今后各地生育保險基金出現當期赤字，可上調費率，運行有結余可下調費率，動態調整。

記者了解到，生育保險費由用人單位按照本單位職工工資總額的一定比例繳納，職工個人無需繳費。去年10月我省實施的《江蘇省職工生育保險規定》明確，將繳費比例調整為一般不超過0.5%，超過0.5%的，需報省政府批準。

此次《意見》要求，當設區的市生育保險基金運行出現當期赤字，且全市累計結余可釋放水平（即全市累計結余/全市當期月平均赤字）不足15個月時，可上調生育保險費率；當基金運行當期結余，且全市累計結余超過15個月平均支付水平（即全市累計結余/全市當期月平均支出）時，可下調生育保險費率。當基金出現運行風險時，各設區的市應報告，啟動費率調整程序。擬上調費率時，其測算的基金當期結余率（全市當期結余/全市當期收入）原則上不高于3%。

《意見》還規定，各地要按照《江蘇省職工生育保險規定》的要求，完善生育保險政策，規范待遇標準，按時足額支付參保人員的待遇，切實保障職工生育保險的合法權益。要加大付費方式改革力度，產前檢查、住院分娩和計劃生育手術的醫療費用（生育醫療費用）要依規定實行按單元、病種付費，由經辦機構與定點醫療機構直接結算，引導定點醫療機構規范醫療服務行為，有效控制醫療費用不合理增長，切實減輕參保人員的生育醫療費用負擔

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